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报告概述

本报告由Ravelin发布，聚焦全球在线支付认证、法规与欺诈防治。覆盖37个国家的3D Secure（3DS）认证数据，包含成功率、挑战成功率及无摩擦率，并与上年对比。同时提供全球支付趋势分析、SCA法规地图，以及基于1466家企业商户的支付与欺诈态度调查。报告旨在帮助商户理解认证优化、防范欺诈，并把握新兴支付技术如A2A、数字钱包和AI代理带来的机遇与风险。

报告的核心结论

全球无摩擦认证率下降，76%国家出现下滑。

报告显示，2025年1-7月全球无摩擦率从64%降至58%，北美从60%降至54%，欧洲从66%降至62%。原因在于发卡行收紧风险评估，更多拒绝商户的无摩擦豁免请求，导致消费者购物体验变差，增加购物车放弃率。

3DS成功率微升，美国市场增长显著。

全球3DS成功率从79%升至82%，主要受美国驱动——美国3DS成功率同比提升47%，从61%增至85%。这可能与淘汰旧版3DS 2.1标准以及Visa VAMP计划施压有关。但欧洲仅从82%升至83%，整体仍不理想。

英国认证表现领先，但半数商户希望废除SCA。

英国连续一年在3DS成功率（91%）、挑战成功率（95%）和无摩擦率（61%）上均排名前列。然而报告指出，51%的英国商户希望移除PSD2 SCA强制认证，认为其影响转化率，仅30%支持保留，反映认证与体验之间的矛盾。

商户更依赖认证优化，但挑战转化担忧持续。

78%的商户使用PSD2豁免，较上年增加；62%表示较去年更多使用3DS。然而80%的商户仍担心认证挑战影响转化率。主要动机是防范欺诈（57%），但数据质量与减少拒付也成为重要原因。

报告回答的关键问题

全球3DS认证成功率趋势如何？

报告显示，2025年1-7月全球3DS认证成功率为82%，较2024年的79%略有上升。美国市场增长突出（+47%），但欧洲仅从82%升至83%。整体仍低于理想水平，建议商户确保发送完整数据以提升成功率。

为什么无摩擦认证率在下降？

无摩擦率下降主要因为发卡行收紧风险模型，更频繁地拒绝商户的豁免请求。报告指出，78%的商户正使用豁免以降低摩擦，但发卡行对交易合法性的评估更严格，导致无摩擦认证比例从64%降至58%。需通过提供更丰富数据来改善。

AI代理对支付欺诈有何影响？

报告指出，AI代理（Agentic AI）将催生新型欺诈。恶意代理可模拟人类行为绕过行为分析，扩大欺诈规模。尽管代理商务前景不明，但代理欺诈必然增长。商户应使用基于机器学习的适应性方案，并监控异常收入损失。

英国为何考虑废除PSD2 SCA？

英国在脱欧后计划重塑SCA法规，旨在改善消费者体验。报告调查显示51%的英国商户希望废除SCA，仅30%支持保留。商户普遍担心认证挑战导致转化率下降，但专家认为优化豁免策略和丰富数据可缓解矛盾。

报告中的代表性数据

82%

全球3DS认证成功率

2025年1-7月，较2024年同期的79%上升3个百分点，主要受美国市场47%增幅推动。

58%

全球无摩擦认证率

2025年1-7月，较2024年的64%下降6个百分点，在76%的国家出现下滑，反映发卡行收紧风险政策。

78%

商户使用PSD2豁免比例

2025年，较2024年的72%上升，但无摩擦率反而下降，说明豁免申请被拒绝频率增加。

以上数据根据报告摘要整理，具体统计口径和数值请以完整报告原文为准。

完整报告包含什么

  • 37个国家及全球区域的3DS成功率、挑战成功率与无摩擦率数据及同比变化。
  • 按银行卡组织（Visa、Mastercard、Amex等）细分的认证表现对比。
  • 全球SCA法规地图，显示已强制、即将实施及无要求的国家分布。
  • 2026年十大支付趋势深度分析，包括代理AI、A2A支付、稳定币、VAMP罚款等。
  • 基于1466位企业商户的原始调查数据，涵盖支付欺诈来源、渠道风险、认证态度。
  • 商户对3DS、SCA豁免、法规情绪（如PSD3、英国SCA改革）的详细反馈。
  • 欺诈成本量化分析，包括平均损失、增长趋势及企业部门担忧度。
  • Ravelin联合创始人对代理AI欺诈、EUDI钱包及身份隐私平衡的专业建议。

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